Budgetskema

Budgetskema og budget

Hvis du ofte oplever, at du mangler penge sidst på måneden, så kunne det være en god idé at finde et budgetskema frem og prøve at lægge et budget? Hvis du allerede har prøvet at lægge et budget, men du mangler stadigvæk penge den sidste del af måneden, så skal du have tjekket dit budgetskema og lagt et nyt budget.

Hvis du ikke altid kan forstå, hvor dine pengene bliver af. Det kan nogle gange ikke være til at forstå, hvorfor pengene er pist borte. Så er det nødvendigt, at du lægger et budget for at holde øje med dit forbrug. Hvad bruger du egentligt pengene til?

Nogle gange føles det, som om pengene bare fordufter af sig selv. Hvis du undrer dig over, hvor dine penge egentlig forsvinder hen, så prøv at holde øje med dit forbrug i en periode.

Det er ikke sådan, at hvis du bare har lagt et budget én gang, så skal du ikke gøre det mere. De økonomiske forhold ændrer sig løbende. Dine indkomster vil normalt ændre sig i løbet af nogle år. Det kan både være, at du kommer til at tjene mere, men det modsatte kan også være tilfældet.

Ligeledes vil din udgifter altid ændre sig. Hvis du har afdraget på et lån i nogle år, så stopper det en dag, så du faktisk har flere penge til rådighed end tidligere. Det kan også være, at du optager et nyt lån, som du så skal afdrage på de næste par år. Det betyder, at du vil have færre penge til rådighed.

Et budgetskema skal løbende opdateres, ellers har det ingen værdi. Hver gang, der sker ændringer i din økonomi, skal du ændre budgetskemaet.

Fysisk eller online budgetskema

I og for sig er det lige meget, om du har dit budgetskema liggende fysisk på dit skrivebord, eller om du har et online budgetskema, som du gerne vil bruge. Du skal vælge det, der passer til dig. Det vigtigste er, at du får lavet et budget, så du har styr på din økonomi.

Der er mange muligheder for at finde et budgetskema på nettet. Du kan lige så godt kigge på dem, og så eventuelt redigere i skemaerne, så de er tilpasset din økonomi. For at få styr på din økonomi er det vigtigt at finde ud af, hvad man bruger pengene til, så man kan handle, før man står med et kæmpe problem.

Hvad er budgetskema og et budget?

Et udfyldt budgetskema kan man sige, at det viser dig dine indtægter og dine faste udgifter året igennem. Budgetskemaet viser dig, hvor mange penge, du har til forbrug hver måned. Det er dit rådighedsbeløb. Det er de penge, du har tilbage, når du har betalt dine faste udgifter. Et stort rådighedsbeløb vil indikere, at du har en god økonomi.

Et rådighedsbeløb vil ofte skulle dække de løbende udgifter:

• Alt indkøb til husholdningen, mad
• Tøj
• Sport og andre fritidsinteresser
• Ferier og weekendture
• Gaver, jul
• Uforudsete udgifter
• Anskaffelse af nyt. Telefon, cykel, møbler

Det er jo i den enkelte familie, man bestemmer hvordan et budget skal skrues sammen. Fordi det er jo muligt at lægge budgettet med nogle af de løbende udgifter som faste udgifter. Man kan jo godt lægge et beløb til side til indkøb til husholdningen, og så bestemme, at det er inden for det beløb, der må foretages indkøb. Ligeledes med tøj og sko. Man kan også lægge et fast beløb fra til uforudsete udgifter. Ligeledes til opsparing. Det vigtigste er bare, at man lægger et budget, der er realistisk. De fleste familier har det bedst, når man har lagt er budget, og man overholder det. Budgetlægning er ikke vanskeligt, men skal bare prøve igen og igen.

Det er vigtigt, at man ændrer budgettet, når vilkårene ændres. Når du som unge flytter hjemmefra, er der behov for at du lægger et budget. Det har du sandsynligvis ikke haft, mens du boede hjemme. Der vil komme andre tidspunkter, hvor det er nødvendigt, at man ser budgettet igennem igen.

• Hvis man flytter sammen og senere gifter sig.
• Boligforholdene ændres, man køber måske hus.
• Hver gang man låner penge eller køber på afbetaling.
• Når man får børn sker der en stor ændring i familiens økonomi.
• Når der sker ændringer i lønnen
• Hvis man bliver pensionist

Man skal bare være opmærksom på, når der sker ændringer.

Når du lægger budget

Når du får lagt et budget over dine indtægter og udgifter, så skal du lægge budget for et helt år. Det er nemlig sådan, at dine udgifter og indtægter ikke nødvendigvis er ens hver måned. Der er både udgifter og indtægter, der kan være kvartalsvis. Du kan hente hjælp i din netbank, når du skal skabe dig et overblik over din posteringer.

Når du har indført alle posteringer i dit budgetskema og trækker de samlede udgifter fra de samlede indtægter for hele året, så har du dit årlige rådighedsbeløb. For at finde det månedlige rådighedsbeløb, skal du dividere med tolv. Det rådighedsbeløb er de penge du har til overs hver måned til at betale de ikke-faste udgifter. Man kan også kalde det de variable eller løbende udgifter.

Man kan også overveje om, man skal have opsparing med i budgettet. Hvis man ved, at man planlægger at købe en ny bil om et par år, så vil det være yderst fornuftigt at begynde at lægge penge til siden til den. Når man er i stand til at spare op, så vil man naturligvis også kunne betale et månedlig afdrag, hvis man er nødt til at låne nogle penge til købet.

Det vil også være rart, hvis man kan lægge penge til side til uforudsete hændelser. Det er der mange, der gør. De ønsker ikke at blive overrasket, hvis køleskab eller fryser pludseligt skal skiftes ud. Her er det fint, at man ikke straks skal ud for at låne penge, eller lave overtræk på ens konto. Det er godt, hvis man på forhånd kan gardere sig mod de irriterende uheld.

Indtægter i dit budgetskema

Dine faste månedlige indtægter kan være følgende:

• Løn, som du kan se i banken, eller på lønsedler
• Pension som du kan se i netbank eller på pensionsinformationer
• Arbejdsløshedsunderstøttelse, fra A-kassen eller din bank
• Kontanthjælp fra kommunen og banken
• SU fra SU-styrelsen eller din netbank
• Børnepenge
• Boligsikring

Der kan desuden være indtægter, som du ikke altid ved, om du får eller hvor meget du kan få:

• Feriepenge
• Restskat
• Bonus
• Overarbejde

Udgifter i dit budgetskema

Der er faste udgifter, som som regel skal betales hver måned. Du kan igen bruge netbank til at få et godt overblik over dine posteringer. Det er udgifter, som kan være vanskeligt at ændre på:

• Husleje
• Kreditforeningslån
• Ejendomsskat
• Vand
• Varme
• El
• Renovation
• Husforsikring
• Benzin
• Ejerafgift
• Vægtafgift
• Offentlig transport
• Avis
• Internet
• Telefon
• Abonnement
• Kontingent: A-kasse, fagforening
• Husforsikring
• Indboforsikring
• Ulykkesforsikring
• Rejseforsikring
• Bilforsikring
• Institutionsplads, dagpleje, børnehave, klub
• Afdrag på lån
• Kontingent til sportsklubber, foreninger

De faste udgifter kan være vanskelige at nedsætte eller fjerne. Man kan jo ikke sælge bilen, hvis det betyder, at man cykle 40 km til arbejde. Det er ikke holdbart.

Variable udgifter

De variable udgifter er ofte dem, der let glemmes, Det er god vigtigt, at man får det hele med. Igen brug netbank, hvis du har betalt det hele med kreditkort eller mobile Pay, så kan du finde det meste. Hvis du betaler med kontanter, er det vigtigt, at du gemmer kvitteringerne. De variable udgifter kan være.

• Mad og husholdning. Husk take-away, og hvis man på arbejdet har en kantineordning.
• Tøj, sko mm.
• Tandlæge
• Medicin
• Bøger
• Blade
• Ferier
• Gaver
• Café og restaurant
• Biograf, museum, teater, koncert

Skal man sætte udgifterne ned, så er det ved de variable udgifter, man kan spare. Der er ingen tvivl om, at mange ville få sig en overraskelse, hvis de fandt ud af, hvor meget de brugte for eksempel på café besøg. Hvis man drikker to caffé latte hver dag i 200 dage, så vil det let blive en udgift på mellem 15000 kroner og 20000 kroner. Det tænker man ikke lige over.

Hvorfor holder budgettet ikke?

Det sker for mange, at budgettet ikke holder. Selv om man har gjort sig stor umage, så mangler der alligevel penge. Det er irriterende, når man troede, at alt var i orden, hvis man så alligevel står og mangler penge til at betale regninger. Hvorfor holder budgettet ikke?

Ofte vil det være en blanding af faldende indtægter og stigende udgifter, der er forklaringen. Du har sandsynligvis ikke sørget for at opdatere budgetskemaet med de nødvendige ændringer. His familiens indtægter har ændret sig, er det vigtigt, at man får ændret i budgettet. Der kan være flere forklaringer:

• Lavere indtægter: Arbejdsløshed, måske periodevis. Mindre boligsikring.
• Ændrede skatteforhold: Du betaler mere i skat.

Når jeres indtægter falder, så er I nødt til at justere på udgifterne. Det er irriterende at skulle skære noget væk, men har man faldende indtægter, får man et lavere rådighedsbeløb.

Der vil næsten altid være ændringer på udgifterne fra år til år. Den generelle prisstigning betyder, at I skal betale mere for de fleste ting. Derfor skal budgettet justeres. Vand, el og varme stiger. Abonnementer stiger også, og hvis du ikke får opdateret budgetskema, så skal det gå galt.

Lån penge med budgetskema

Når folk skal låne penge, så er det uanset om det er i banken, hos online låneudbydere eller hvis man køber noget på afbetaling, så er det klogest at gøre det med fornuft og med ens budgetskema. Man bør ikke stifte gæld uden at sikre sig, at man kan betale afdragene på lånet tilbage til den aftalte tid.

Hvis man skal låne penge i banken, så foregå det ofte på den måde, at man henvender sig til banken og aftaler et møde med en bankrådgiver. Her fremlægger man sine ønsker og planer med hensyn til lånet. Banrådgiveren vil stille spørgsmål til intentionen med lånet, og ud fra lånerens budget vurdere, hvorvidt det er en god idé at yde et lån her.

Hvis bankrådgiveren vurderer, at det ikke er optimalt med et lån, så er det ikke kun i bankens interesse, men også i kundens. Der er ingen grund til, at man får et lån, hvor man kan se, at låner vil få store vanskeligheder med at betale lånet tilbage uden større problemer.

Denne rådgivning til kunden sker blandt andet på baggrund af det budget, der foreligger. Her er rådighedsbeløbet vigtigt. Hvis det ikke er stort nok, så vil kunde få problemer. Det bliver yderst problematisk at afdrag 2000 kroner om måneden, hvis ens rådighedsbeløb er 1000 kroner. Kunden skal i hvert fald hjem og gennemgå budgettet og finde besparelser.

Den rådgivning får du ikke, hvis du søger lån penge online. Her bliver man kreditvurderet meget hurtigt på baggrund af de oplysninger låneudbyderen kan hente i e-SKAT. Her kan man finde skatteoplysninger og oplysninger om lønindkomster.

Kreditvurderingen hos de online låneudbydere virker lempeligere, end den vurdering bankerne foretager. Det skal gå utroligt hurtigt, når du låner penge online. Nogle låneudbydere tilbyder svar straks og straksudbetaling.